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Considerazioni sulla legalità della clausola floor.

Nei precedenti post abbiamo parlato della clausola floor, che consiste nell’applicazione di un tetto minimo sugli interessi bancari da parte degli istituti di credito.

Ciò può avvenire solamente dopo una sottoscrizione del cliente di un contratto di mutuo, che tra le clausole più nascoste prevede anche quella denominata “floor“.

Ma questa pratica è legale?

Assolutamente si, l’unico modo per superare il problema poi è fare una surroga del mutuo presso un altro istituto di credito.

In ogni caso sfruttate la vostra furbizia e non la darete vinta alle banche che applicano questo meccanismo,fatevi consegnare il contratto di mutuo, leggetelo bene e se non riuscite a capire cosa vi è scritto tra le righe, consigliatevi con un consulente, un avvocato o un commercialista.

Firmato il contratto il dado è tratto… e ci verrebbe da dire il consumatore è fregato!

La clausola floor, un cavillo che ti stende sul “pavimento”.

Oggi siamo ancora qua a parlarvi della clausola floor che le banche applicano nei contratti sui mutui a tasso variabile. Una clausola “killer”, quella floor, che in italiano è tradotta pavimento, già forse perchè chi l’ha inventata già intuiva che avrebbe steso al tappeto o con il sedere per terra i mutuatari.

Nei meandri della burocrazia bancaria italiana, dei contratti più o meno ingannevoli, dei cavilli e della repubblica della carta stampata esiste anche questa clausola che se non letta e accettata tacitamente può diventare un boomerang per chi va ad accendere un mutuo.

La clausola riguarda prevalentemente i sottoscrittori di mutuo a tasso variabile ma può essere posta anche come “zuccherino”, ovvero posta in modo ingannevole dal funzionario della banca come “accesso al tetto del 4% sui mutuo a tasso non fisso”.

Leggete bene prima di firmare perchè tra le righe del contratto bancario c’è l’ennesima fregatura per i cittadini.

La clausola floor infatti impone un tetto sotto il quale non si può scendere, se ad esempio la clausola floor è il 3,5 %, pagate comunque questo tasso d’interesse anche se la somma Euribor e Spread è pari al 2%.

Un post sui vantaggi della clausola cap.

I mutui con clausola CAP sono finanziamenti a tasso variabile (non fisso) , in cui la tutela per l’utente avviene tramite la stipula di un tasso massimo che non deve essere superato. Il vantaggio maggiore della clausola cap è certamente quella di ottenere i benefici di un tasso variabile con la sicurezza sulla percentuale massima di interessi applicata al proprio mutuo.

Come posso fare per ottenere la clausola Cap? Basta stipulare un mutuo e concordare preventivamente la soglia massima di interessi con la propria banca.

Posso applicare la clausola cap su un mutuo vecchio stipulato anni fa? E’ difficile, ma può accadere se richiedete una rinegoziazione o una surroga, in questo caso dovrete concodarlo preventivamente con la banca.

Differenze tra clausola cap e clausola floor.

In un periodo recente avevamo parlato dei mutui e in particolare delle varie condizioni di alcuni contratti, che nonostante inneggino alla trasparenza e ai cosidetti patti chiari contenevano una clausola tanto subdola quanto ingannevole: la clausola floor.

Cos’è la clausola floor? In questo articolo avavamo dato una preziosa comunicazione a proposito di tutela dei consumatori, spiegando le trappole e le insidie presenti in un contratto di mutuo in cui veniva applicata la clausola floor.

Ma se non tutto il male viene per nuocere oggi ti spieghiamo qual’è la differenza tra la clausola floor e la clausola cap.

Entrambe le clausole impongono un tetto o una soglia al tasso d’interesse del mutuo ma a differenza della clausola floor, la clausola cap, impone alla rata del mutuo un tetto massimo, che non può essere superato.

Dunque se la clausola Floor è negativa per il mutuatario, in quanto sottoscritta tra le righe e i numerosi cavilli del contratto di mutuo, la clausola Cap, può essere considerata benefica, poichè impone un “prezzo” massimo per il costo di un mutuo, valore che è dato dal tasso d’interesse.

Le associazioni dei consumatori contro la clausola Floor.

Molti cittadini italiani si sono trovati con il tasso d’ interesse del proprio mutuo variabile incagliato ad una soglia minima (solitamente del 4%), (un valore che deve essere aumentato dello spread), a causa della sottoscrizione della clausola floor, nel contratto di mutuo.

La clausola floor è un’ assicurazione per la banca, quando in momenti di ribasso dei tassi il cliente si ritrova a pagare comunque un tetto minimo che in genere è del 4%, ma può arrivare anche al 5%.

In questo caso la convenienza del tasso variabile non sussite più, in quanto il mutuatario andrebbe a pagare sempre e comunque come un tasso fisso.

Questa situazione scandalosa, già denunciata dalle Associazioni dei Consumatori, è un vero e proprio inganno che viene applicato dalle banche che con la scusa del tetto del 4%-5% fanno firmare delle documentazioni nelle quali sono presenti cavilli che ingannano il mutuatario.

E’ giusto che i cittadini siano a conoscenza che ciò si tratta di un cavillo vessatorio e dunque annullabile con una controversia legale che comunque si annuncia non facile per il consumatore.

Infatti gli esperti del credito pensano che la pratica sia del tutto legale e difficilmente dal punto di vista giudiziale il cliente della banca possa richiedere i danni dell’applicazione della clausola floor.

Attenzione alla Clausola Floor.

Oggi parliamo dei pessimi comportamenti delle banche e di una clausola tanto maligna quanto ingiusta come quella chiamata floor, che viene di certo applicata ai mutui a tasso variabile.

Ci è giunta voce infatti che molti istituti di credito stanno procedendo per modificare le condizioni di contratto per i mutui con tasso Euribor.

I prestiti ipotecari interessati sono quelli a tasso misto o variabile, le banche mettono come clausola un tetto minimo (denominato floor, un termine finanziario) di tasso d’interesse che non può essere superato in negativo, ciò nonostante che l’Euribor scenda a livelli incredibili e comunque molto inferiori al tetto del 4% applicato dal decreto legge del 29 Novembre 2008.

La clausola Floor è spesso incavillata nei meandri più nascosti del contratto di prestito ipotecario che il cittadino va a sottoscrivere, perciò attenzione a leggere bene tutti i punti, dal primo all’ultimo del vostro mutuo.