In questo articolo ti parliamo in maniera molto dettagliata della “Scadenza della Cambiale”, una delle caratteristiche di qusto importante titolo esecutivo.

La scadenza della cambiale può essere di differenti tipi:

- pagherò ( dunque a giorno, mese ed anno fissati in precedenza);

- a certo tempo data ( con il tempo che viene dato dal giorno dell’ emissione della cambiale, ad esempio pagherò fra tre mesi).

- pagherò a vista , il pagamento avviene alla presentazione della cambiale e comunque entro un anno dall’ emissione.

- a certo tempo vista, si è obbligati a pagare la cambiale quando è passato il periodo di tempo decorso dall’ accettazione della cambiale o dalla levata di protesto.

Se sulla cambiale non è indicata la scadenza, l’ effetto bancario si può considerare pagabile a vista a patto che la scadenza non sia  antecedente alla data di emissione, antecedente all’ applicazione dei bolli sull’ effetto, antecedente alla data in cui è trascritto il contratto presso il tribunale, di ben 5 anni seguente alla data di emissione.

Nella nostra guida riguardante l’ assistenza per la compilazione di una cambiale parliamo oggi del “beneficiario” dell’ effetto cambiario, dei suoi diritti e delle sue facoltà.

Il beneficiario di una cambiale è colui che incassa la cambiale, altresì denominato “creditore”.

Il beneficiario di una cambiale deve essere sempre “inquadrato” fiscalmente, dunque può essere sia una persona fisica che una persona giuridica (società di capitali, società a responsabilità limitata, società di persone).

Dunque va detto che per poter essere il beneficiario di una cambiale nello Stato Italiano è necessario possedere il codice fiscale e/o la partita Iva, identificativi fiscali per poter incassare il titolo.

Il beneficiario di una cambiale ha queste facoltà:

- attendere la scadenza della stessa per riscuotere l’effetto;

- cedere il credito a terze persone, mediante la “girata”;

- scontare la cambiale alla banca e dunque procedere all’ incasso della stessa;

- farsi anticipare soldi dalla banca tramite un castelletto sbf (salvo buon fine).

Ci sono alcuni casi in cui la cambiale non è più valida come titolo esecutivo, una di queste possibilità è il difetto sul bollo dell’ effetto cambiario.

Ricordiamo cos’è il bollo di una cambiale, ti invitiamo a leggere il nostro articolo del 13 Settembre 2009 riguardo al “Bollo della Cambiale“.

Il Bollo è parte integrante di una cambiale e va inserito direttamente dietro l’effetto, per l’importo pari al 12 per mille della cambiale stessa.

In questi casi specifici di difetto del bollo la cambiale non è più un titolo esecutivo, questo sta ad indicare che per riscuotere il credito non è più possibile agire direttamente con l’atto di precetto, ma si deve passare prima per il decreto ingiuntivo.

- Calcolo in difetto dei bolli, non viene accettata in sconto dagli istuti di credito e per il creditore non è più possibile agire tramite ufficiale giudiziario per la notifica dell’ atto di precetto.

- Data del bollo successiva alla data della cambiale, anche questo è considerato un difetto, perchè il bollo deve essere inserito contestualmente alla firma dell’ effetto stesso, dunque lo stesso giorno.

Rispondiamo alla domanda di Felice, da Aversa, una questione non di poca importanza che può essere di aiuto per molti nostri visitatori.

“Ciao, mi chiamo Angelo, il 30 di Gennaio non ho pagato una cambiale e volevo chiederle se sono stato protestato e come posso sapere e verificare la data del protesto,grazie”.

Gentile Angelo, innanzitutto deve verificare se le è arrivato o meno l’avviso di pagamento della cambiale da parte della banca, che solitamente si riceve tramite posta una decina di giorni prima della scadenza. Se non l’ ha ricevuto è possibile che il creditore non ha appoggiato la cambiale alla banca e dunque il titolo non è stato inviato automaticamente dal notaio per la levata di protesto.

In ogni caso per sapere se si è stati protestati, è possibile consultare il Registro Informatico dei Protesti, presso la Camera di Commercio.

E’ possibile effettuare la richiesta recandosi fisicamente alla Camera di Commercio (Ufficio Visura Protesti) al costo di 5,00 Euro oppure direttamente online tramite il programma Telemaco.

Si può richiedere la visura del protesto sia per se stessi che per altre persone.

Il Registro Informatico dei Protesti racchiude tutti i nominativi delle persone protestate per il mancato pagamento di un assegno o di una cambiale.

Leggete bene questo articolo prima di prestare denaro agli sconosciuti!

Ci scrive un nostro fedelissimo utente, che purtroppo ha subito una perdita notevole di denaro dato in prestito.

“Salve, mi chiamo Attilio e vi scrivo da Ancona, vi chiedo aiuto perchè non so più che fare, vi racconto la mia tristissima esperienza. A Gennaio del 2009, ho prestato ad un amico di mio fratello, un signore di 63 anni, dei soldi in prestito, tutti i miei risparmi, pari alla somma di 23.000 Euro, a questa persona ho fatto firmare delle cambiali, avallate dalla moglie (in comunione dei beni, con una casa di proprietà) e dal figlio, il tutto redatto da un contratto, su consiglio del nostro legale di fiducia Praticamente è successo che queste cambiali scadevano il 30 di Gennaio, ma quest’ uomo non le ha pagate ed è andato protestato. Facendo una visura camerale ho notato che hanno venduto la casa (col valore di maercato) e non hanno nulla da poter aggredire, tranne una piccola automobile del 1998. Il figlio è nullatenente e disoccupato. Ora sono due mesi in procinto di eseguire una azione giudiziale per il recupero del credito, che comunque l’ avvocato mi sconsiglia per i costi enormi da sostenere, visto che al momento sono al verde!”.

Ciao Attilio,ma chi te lo ha fatto fare?Mai prestare denaro agli sconosciuti, soprattutto tra privati, con cambiali e in assenza di una certa solvibilità del debitore.La vendita dell’ abitazione secondo la legge italiana non è revocabile a meno che non si dimostri una vendita inferiore al valore del mercato e in caso di vendita normale deve essere dimostrata la malafede dell’ acquirente. Purtroppo le cambiali sono un titolo esecutivo dal momento in cui il debitore ha dei beni intestati, quando non ha nulla, diventa praticamente impossibile recuperare il credito. Il consiglio del tuo avvocato però non è da me condiviso. Il debitore è tutto fuorchè impignorabile, soprattutto se è un pensionato. Sia lui che la moglie rischiano 1/5 dello stipendio cadauno pignorabile dal giudice in maniera subito esecutiva, dal momento in cui non pagano il debito, una volta presentato l’atto di precetto. In più un’ autovettura intestata (a meno che non abbia ganasce fiscali) ed eventuali altri beni mobili non sono da buttar via, hanno comunque un valore. Fai valutare la pignorabilità mensile del loro stipendio da uno studio legale e poi procedi subito con l’atto onde evitare la perdita del credito. Le cambiali hanno infatti una prescrizione di 3 anni. Saremmo inoltre lieti di sapere come va a finire questa storia.

Nel precedente articolo abbiamo parlato delle cambiali e in particolare della clausola del dopo incasso, che si contrappone parallelamente alla clausola del salvo buon fine, di cui parleremo oggi.

Per comprendere meglio la clausola del Salvo buon fine nella cambiale, ti rimandiamo a questi due articoli scritti nel nostro blog:

Castelletto Salvo Buon Fine

Clausola del Dopo Incasso

L’incasso della cambiale Salvo Buon Fine rappresenta l’ accredito immediato salvo buon fine sul conto corrente del creditore, in pratica rappresenta un’ autentica forma di finanziamento (definita anche prefinanziamento) .

In pratica il creditore avrà subito sul conto i soldi che verranno pagati alla scadenza della cambiale e gli effetti saranno denominati in questa maniera sbf (salvo buon fine).

Attenzione però, la clausola salvo buon fine ha queste spiccate caratteristiche negative:

- se i soldi sono anticipati , la banca guadagnerà sugli interessi, ovvero capitale anticipato e tassi extrafidi, nel caso di aperture di credito, per cui questi interessi verranno decurtati dal valore della cambiale;

- se la cambiale non viene pagata la banca si riserva il diritto di rivalersi sui firmatari della cambiale, sugli avalli e sui giranti, indistintamente e senza alcuna priorità di precedenza per tutelare il credito anticipato.

Nel caso che la cambiale sia appoggiata in un conto corrente bancario, esistono due possibilità di pagamento per il cliente, il “dopo incasso” e il “salvo buon fine”.

In questo articolo parliamo della clausola del dopo incasso.

La prassi per riscuotere i soldi in banca, se si tratta di cambiale al dopo incasso è la seguente:

- il creditore prende l’effetto bancario che ha in mano, lo porta fisicamente in banca e lo versa sul conto corrente;

- prima di versarlo deve firmare un foglio (un contratto) in cui richiede che l’ effetto sia pagato, da parte della banca e che la banca procederà a richiedere il credito al debitore;

- una volta che la cambiale è stata pagata la banca effettuerà l’ accredito dell’ importo del credito (al netto di commissioni e spese) ad INCASSO AVVENUTO o DOPO INCASSO;

- se la cambiale non viene pagata, la banca provvederà ad inviare l’ effetto al notaio che protesterà il debitore e addebiterà a quest’ ultimo sia gli oneri di protesto che le spese di incasso.

Ci scrive Franco dalla provincia di Lucca che ci pone questa domanda, a cui facciamo prontamente risposta, dedicando un articolo specifico che speriamo possa essere di aiuto anche per i nostri amici visitatori che ci seguono sempre più numerosi.

“Salve, non so se potete aiutarmi, ma mi serve sapere se la cambiale deve essere obbligatoriamente versata in banca o può essere incassata direttamente dal creditore, fatemi sapere perchè ho una situazione urgente”.

Ciao Franco, è con piacere che ti rispondiamo, con l’ intento di toglierti ogni dubbio. Innanzitutto ti diciamo che non sei obbligato a presentare la cambiale in banca, ma puoi pretendere il pagamento dal debitore anche non versandola sul tuo conto corrente. Ti consigliamo, una volta che hai la cambiale in mano, di inviare, un mese prima della scadenza, una lettera raccomandata a/r al debitore ricordando di pagare l’effetto, inserendo le forme di pagamento accettate (escludendo altre cambiali o assegni postdatati). Se il debitore paga gli riconsegni la cambiale e tu ti fai dare i soldi. Qualora il debitore non proceda con il pagamento, il creditore può presentarsi da un notaio o da un ufficiale giudiziario che ha il compito di accertare il rifiuto al pagamento della cambiale e dunque a protestare l’effetto. Dopo il protesto, effettuando un atto di precetto si può procedere con la richiesta coercitiva del credito, tramite pignoramento e/o iscrizione di ipoteca giudiziale.

Salve complimenti per il sito, volevo sottoporVi il mio problema ho 5 effetti cambiari non pagati contratti con una nota banca, sono scaduti il10-02-2007, non ho ricevuto nessun atto legale, decreto ingiuntivo o qualsivoglia atto legale amministrativo, ma solo il 18 febbraio 2010 una raccomandata da un’agenzia della banca per recuperare il credito, nella lettera non si riporta nessuna conseguenza, spulciando il RD 14/12/1933 n.1669 – Vigente alla G.U. 13/09/2006 n. 213 all’art 94 Capo XII DELLA PRESCRIZIONE ho trovato questa dicitura:Articolo 94
Le azioni cambiarie contro l’accettante si prescrivono in tre anni a decorrere dalla data della
scadenza. essendo decorsi i 3 anni e la banca non ha fatto niente come mi devo comportare? grazie e distinti saluti

Ciao e grazie per i complimenti che sono sempre ben accetti, hai letto proprio bene, le azioni cambiarie si prescrivono in 3 anni, ma è necessario sapere che il termine di prescrizione può essere soggetto di interruzione. In termini bancario l’ interruzione può avvenire per diversi motivi, ma quello più utilizzato dai riscossori del credito è la notifica di un atto giudiziale o messa in mora. Inoltre è necessario sapere che possono essere iscritte ipoteche giudiziali su immobili di proprietà o la lettera di messa in mora può essere notificata all’ indirizzo della casa comunale del debitore.

Dunque per vedere se è scaduta la prescrizione è necessario verificare se:

- sussistano motivi per i quali la prescrizione è stata interrotta (ad esempio notifiche di messa in mora etc.);

- se esistono ipoteche giudiziarie su immobili o su beni di proprietà;

- se la lettera di messa in mora è stata notificata alla casa comunale e non all’ indirizzo di residenza del debitore.

La cambiale è una delle forme di prestito e di debito più conosciute nel mondo del mercato creditizio e bancario. La cambiale (chiamata anche effetto cambiario) è utilizzata da decenni, come forma sicura e fondamentale per il creditore di prestar soldi. Se infatti il prestito bancario avviene tra amici, è sconveniente e scomodo fare un mutuo con tanto di ipoteca a favore della persona fisica e l’unico metodo che è sicuro per prestare denaro diventa il titolo cambiario.

La cambiale, è infatti come l’ assegno, un titolo esecutivo e questo non è poco.

Cos’è il titolo esecutivo?

E’ un titolo (come l’assegno e la cambiale) che permette al creditore la riscossione coattiva del credito senza passare per il decreto ingiuntivo tradizionale (modalità lenta e comunque giudiziale).

Il titolo esecutivo è importante perchè permette di passare subito allo step 2 per il recupero del credito, ovvero la fase in cui si va a richiedere subito i soldi al debitore tramite l’ atto di precetto, l’intimazione che permette al debitore di pagare il debito in 10 giorni per evitare il pignoramento.