Oggi vi parliamo in questo articolo dell’ usufrutto, un termine molto spesso utilizzato in termini di mercato immobiliare ma anche per ciò che concerne l’attività di recupero crediti.

E’ definito usufrutto un diritto di godimento di un bene regolato dagli articoli 978 e seguenti del codice civile, tra i beni maggiormente utilizzati per l’usufrutto segnaliamo le abitazioni, i terreni e i locali commerciali.

E’ un diritto già presente storicamente in epoca romana e dunque nato con la cultura dell’ Impero Romano d’Occidente, con Digesto che definiva l’ Usufrutto “Usus fructus est ius alienis rebus utendi fruendi salva rerum substantia”.

E’ dunque un diritto di godimento sulla casa di altrui proprietà dal significato molto vasto, praticamente l’ usufruttuario può fare qualsiasi cosa con la propria abitazione, al pari del proprietario.

In ogni caso l’usufruttuario non può vendere a terzi un’ abitazione.

L’usufrutto ha una durata limitata nel tempo, ad esempio alla morte dell’ usufruttuario esso potrà decadere. Se a godere dell’ usufrutto è un’ azienda, la durata massima dell’ usufrutto è di trenta anni.

In questo articolo parliamo di un valore molto importante nell’ economia personale e della famiglia, ovvero il rapporto rata reddito in un mutuo immobiliare.

E’ definito Rapporto Rata Reddito, tramite anche il suo acronimo RRR, la percentuale da pagare mensilmente per il proprio prestito ipotecario in stretta correlazione con il reddito familiare.

Il Rapporto Rata Reddito è importantissimo per due differenti motivazioni.

1) Per fini fiscali, serve molto spesso ad Agenzia delle Entrate e Guardia di Finanza per effettuare in maniera dettagliata il calcolo del tenore di vita di un singolo nucleo familiare o di un contribuente, per accertare eventuali guadagni “sommersi”.

2) Per la banca e per il contribuente, nel senso che l’ istituto di credito deve essere sicuro che l’ importo che andrà ad erogare sarà coperto da un reddito. Per il mutuatario è importante non fare il passo più lungo della banca e dunque trovarsi con un rapporto rata reddito ragionevole.

Secondo gli esperti bancari, il rapporto rata-reddito non deve superare mai il valore del 35-40%.

In questo articolo ti parliamo del costo di un mutuo ipotecario, ovvero la banca ti eroga dei soldi (a garanzia dei quali tu farai iscrivere ipoteca di primo grado e/o fidejussioni sul tuo immobile) e questa operazione ha un costo ben preciso.

Costo del Denaro.

E’ il costo netto di un prestito ipotecario, è definito infatti costo del denaro il tasso d’interesse applicato al contratto di mutuo, nel dettaglio questo valore è pattuito tra banca e cliente alla stipula del contratto di mutuo e può essere differenziato tra Euribor, Bce, Eurirs e Libor, i parametri utilizzati dalle banche come strumento di calcolo per i mutui.

Spese di istruttoria.

Sono le spese per l’avvio della pratica della banca, per lo studio di fattibilità, erogazione e approvazione da parte della sede centrale.

Spese di perizia.

E’ il costo vivo del geometra ( o dell’ ingegnere) che va a valutare il valore dell’ immobile oggetto del mutuo ipotecario.

Spese di incasso rata.

Sono il compenso che la banca riceve mensilmente per incassare la rata sul conto corrente, queste spese sono superiori se l’  incasso è determinato ocn modalità RID.

Assicurazione Vita

E’ una spesa che viene pagata annualmente e rappresenta un’ ulteriore tutela per la banca che il mutuatario rimborserà il mutuo anche in caso di morte, mediante l’assicurazione.

Altre spese non calcolate nel TAEG sono gli oneri notarili, le imposte statali (tasse su compravendita da pagare all’erario), spese per trascrizione del compromesso e per visure ipotecarie e catastali.

Nel nostro blog di mutui, prestiti e finanziamenti non abbiamo mai parlato forse della problematica più importante per un mutuatario, ovvero dove andare a richiedere un mutuo.

Nella nostra guida sui mutui ti abbiamo più volte spiegato che andare a chiedere un mutuo ipotecario presso la propria banca a volte può essere sconveniente. Infatti andare dalla vostra banca di fiducia può essere un’ arma a doppio taglio perchè il direttore vi conosce da anni, dunque conosce tutti i vostri movimenti, i pagamenti che effettuate e le vostre possibilità di reddito. Dunque può “impacchettarvi” una rata carica di spese, interessi e istruttorie a vostra insaputa, ma facendo trasparire la solita frase “poi non mi venire a dire che non ti ho trattato bene”, accompagnata dalla classica pacca sulla spalla.

Esistono altri modi e luoghi per ottenere il miglior mutuo ipotecario e ora ti spieghiamo come con il nostro vademecum.

1) Richiedi sempre un numero di preventivi superiore alle 10 unità, scegliere tra diverse campane può essere molto più utile di quanto più pensi.

2) Richiedi il mutuo non solo alla tua banca, ma anche alle altre banche della tua città.

3) Fatti consigliare dai tuoi amici, fatti presentare i direttori giusti e le banche che non lucrano alle spalle dei clienti.

4) Richiedi un mutuo via internet (ad esempio puoi andare su preventivimutui.it ) siti nei quali è possibile vedere già da internet tutte le schede dei mutui, molto più semplice e veloce di fare 100 telefonate e farti riempire la scrivania di fogli inutili e di carta straccia.

5) Recati presso le banche, richiedi un mutuo, prospettando l’idea che ricevendo uno spread inferiore, aprirai un conto corrente da loro.

6) Piangi sempre, non farti vedere pieno di quattrini, ma con il tuo stipendio ad andare avanti con le mani e con i piedi nella tua vita, fatta di insidie e di difficoltà.

7) Diffida dei mediatori creditizi door to door, ti offriranno un mutuo a condizioni più sconvenienti rispetto ad una banca (altrimenti come guadagnano?).

Prima di firmare il contratto di mutuo e dunque procedere con l’ accensione di un mutuo ipotecario è necessario calcolare bene la rata massima che si può pagare alla fine del mese.

Il calcolo va fatto in base a due parametri, il reddito netto mensile e la rata del mutuo prospettata nel preventivo di mutuo.

Secondo gli esperti e i mediatori creditizi è necessario che l’ importo della rata del mutuo non sia superiore del 35-40% rispetto al reddito netto mensile.

Un rapporto rata/reddito superiore al 40% deve essere preso in considerazione come un potenziale pericolo per la propria stabilità economica poichè il mutuatario deve poter sempre far fronte alle spese eccezionali, come per esempio possono essere l’ assicurazione dell’ autovettura, il bollo, eventuali spese sporadiche come bollette, tasse e ad esempio il canone rai.

Inoltre c’è da considerare che oltre alle spese impreviste la propria vita economica e lavorativa può essere instabile, nel senso che possono esserci sempre delle possibili diminuzioni del proprio reddito causate da malattie, cassintegrazione, disoccupazione e licenziamenti, oppure perdita del fatturato per imprenditori.

In questo articolo della nostra guida dei mutui ti parliamo degli istituti di credito e della percentuale da loro erogata dal momento in cui si procede con la stipula del mutuo.

Innanzitutto ci teniamo a precisare nel dirvi che la scelta della somma da richiedere per l’acquisto di un’ abitazione non spetta al cliente, bensì alla banca che decide insindacabilmente su questo fattore.

L’ importo erogato genericamente è pari all’ 80% del valore dell’ immobile, ma esistono alcuni rari, sporadici casi in cui viene concesso alla banca anche un mutuo al 100%. In un mutuo al 100% è necessario però aumentare la perizia sul valore dell’ immobile e prestare alla banca delle ulteriori garanzie, come può essere ad esempio una fidejussione di un amico o di un parente.

L’ aspetto negativo di una richiesta di mutuo al 100% sta nelle condizioni veramente poco favorevoli applicate al contratto di mutuo, per cui dovete decidere la convenienza nel corso del tempo di un mutuo nel quale l’importo del valore dell’ abitazione è completamente finanziato dalla banca ma ad un tasso decisamente superiore.

Nel precedente articolo abbiamo parlato delle persone che possono richiedere un mutuo ipotecario, in questo altro articolo vi parliamo delle società e/o enti finanziari che possono concedere un mutuo.

Concedere un mutuo significa prestare dei soldi a privati e/o società, in cambio di garanzie reali (ipoteca di primo e secondo grado e/o fideijussioni). In caso di finanziamenti senza garanzie ipotecari, il mutuo assume la denominazione di prestito.

Qui di seguito vi indichiamo le tipologie di società che possono concedere un mutuo.

- Banche (Istituti di Credito), che prestano soldi dietro garanzia, per l’acquisto di un immobile, ristrutturazione, costruzione o con finalità consolidamento e liquidità.

- Società Finanziarie (non necessariamente banche), ma operatori finanziari iscritti alla Banca d’Italia che prestano soldi a tassi più svantaggiosi rispetto alle banche.

- Mediatori Creditizi, chiamati anche intermediari, che non erogano direttamente il mutuo ma fungono da tramite fra banca e cliente finale per conciliare gli obiettivi di entrambe le parti, ovvero l’erogazione del mutuo da parte della banca e la garanzia reddituale ed ipotecaria del mutuatario.

- Privati, la legge stabilisce che anche i privati possono prestare soldi tramite mutuo, che comunque è un rischio inutile da correre per il prestante e solo il debitore ha dei vantaggi economici e fiscali.

- Enti, come ad esempio l’Inpdap sono delle tipologie di istituzioni che possono concedere dei mutui a tassi agevolati rispetto a quelli bancari.

In quest’ articolo della nostra guida sui mutui parliamo di concessione dei prestiti ipotecari e in particolare di coloro che hanno la possibilità di richiedere un finanziamento di questo tipo.

In Italia chiunque con le giuste garanzie e credenziali può richiedere un mutuo.

Per esempio la tipologia di mutuo più frequente è l’erogazioni a giovani coppie sposate che richiedono alla banca un finanziamento per acquistare l’abitazione principale.

L’ erogazione in questo caso, come del resto in tutti i tipi di pratica di mutuo, necessita una garanzia, da fornire alla banca per ottenere il finanziamento.

Dunque si può dire che per ottenere l’erogazione di un mutuo è necessario dimostrare dal punto di vista reddituale di essere in grado di pagare nel corso degli anni la somma ricevuta in prestito.

In questo caso dunque oltre alla modulistica anagrafica sarà necessario portare alla banca la denuncia dei redditi (dichiarazione dei redditi dell’ anno precedente), il Cud (nel caso di lavoratori indipendenti, autonomi e ditte) e la Busta Paga, nel caso di dipendenti a tempo indeterminato.

Questa è una domanda classica che molti utenti ci chiedono, molti di loro non sanno infatti che senza un mutuo, per molti italiani sarebbe impossibile poter acquistare un abitazione.

Il mutuo è dunque il mezzo (ovvero i soldi erogati alla banca) per comprare, ristrutturare o costruire un immobile (che può essere una casa o un ufficio).

In questo caso si parla di mutuo ipotecario, ovvero il cliente a garanzia del pagamento delle rate, mette un’ ipoteca di primo o di secondo grado sull’ immobile oggetto della compravendita.

In ogni caso non tutti i mutui sono ipotecari e dunque a garanzia del pagamento degli stessi vi è un’ ipoteca. Ad esempio il mutuo fondiario o chirografario non prevede l’iscrizione di un’ ipoteca sull’ immobile, ma solo garanzie accessorie come ad esempio le fidejussioni.

Il mutuo dunque non necessariamente prevede l’ acquisto di una casa, ma anche altre finalità come liquidità, finanziamenti personali e altro. In questo caso la definizione di mutuo coincide con quella di prestito.

In questo articolo rispondiamo alla domanda dei neofiti del settore economico e creditizio a proposito della definizione in sè di un mutuo ipotecario.

Il mutuo è principalmente un debito, ovvero un tot di soldi che sono prestati dalla banca per una finalità ben precisa. Ad esempio può essere richiesto un mutuo per l’acquisto di un’ abitazione, oppure per costruzione o ristrutturazione.

Il mutuo è una forma di prestito che può essere chirografario (senza bisogno di garanzie reali) o ipotecario ( con ipoteca iscritta sull’ immobile o beni di proprietà).

Il mutuo è da considerarsi una forma di finanziamento a medio lungo termine che va a protrarsi nel tempo. La durata minima del mutuo è solitamente di 5 anni, la durata massima è di 40 anni, ma molte famiglie arrivano a 30 anni.

Il mutuo dunque è un debito che si fa con la banca e necessita di un’ importante cognizione, per una decisione importante come quella di acquistare una casa e di esporsi finanziariamente per un periodo di tempo sacrificando parte del proprio reddito.