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Definizione di Usufrutto.

Oggi vi parliamo in questo articolo dell’ usufrutto, un termine molto spesso utilizzato in termini di mercato immobiliare ma anche per ciò che concerne l’attività di recupero crediti.

E’ definito usufrutto un diritto di godimento di un bene regolato dagli articoli 978 e seguenti del codice civile, tra i beni maggiormente utilizzati per l’usufrutto segnaliamo le abitazioni, i terreni e i locali commerciali.

E’ un diritto già presente storicamente in epoca romana e dunque nato con la cultura dell’ Impero Romano d’Occidente, con Digesto che definiva l’ Usufrutto “Usus fructus est ius alienis rebus utendi fruendi salva rerum substantia”.

E’ dunque un diritto di godimento sulla casa di altrui proprietà dal significato molto vasto, praticamente l’ usufruttuario può fare qualsiasi cosa con la propria abitazione, al pari del proprietario.

In ogni caso l’usufruttuario non può vendere a terzi un’ abitazione.

L’usufrutto ha una durata limitata nel tempo, ad esempio alla morte dell’ usufruttuario esso potrà decadere. Se a godere dell’ usufrutto è un’ azienda, la durata massima dell’ usufrutto è di trenta anni.

Rapporto Rata Reddito , RRR.

In questo articolo parliamo di un valore molto importante nell’ economia personale e della famiglia, ovvero il rapporto rata reddito in un mutuo immobiliare.

E’ definito Rapporto Rata Reddito, tramite anche il suo acronimo RRR, la percentuale da pagare mensilmente per il proprio prestito ipotecario in stretta correlazione con il reddito familiare.

Il Rapporto Rata Reddito è importantissimo per due differenti motivazioni.

1) Per fini fiscali, serve molto spesso ad Agenzia delle Entrate e Guardia di Finanza per effettuare in maniera dettagliata il calcolo del tenore di vita di un singolo nucleo familiare o di un contribuente, per accertare eventuali guadagni “sommersi”.

2) Per la banca e per il contribuente, nel senso che l’ istituto di credito deve essere sicuro che l’ importo che andrà ad erogare sarà coperto da un reddito. Per il mutuatario è importante non fare il passo più lungo della banca e dunque trovarsi con un rapporto rata reddito ragionevole.

Secondo gli esperti bancari, il rapporto rata-reddito non deve superare mai il valore del 35-40%.

La minuta del contratto di mutuo.

Oggi siamo in vena di darvi le informazioni più importanti riguardo alla concessione di un mutuo ipotecario e vi parliamo nel dettaglio della minuta del contratto di mutuo.

Nel contratto notarile che si stipula al momento della compravendita di un’ abitazione il notaio deve indicare le condizioni poste dalla banca e accettate dal cliente, ciò è rappresentato dalla minuta del contratto di mutuo.

Queste condizioni del contratto di mutuo sono successive alla relazione preliminare notarile, che se non evidenzia nessun problema la Banca invierà al notaio la minuta del contratto di mutuo.

Il notaio dunque visionerà la minuta del contratto di mutuo, che integrerà con i dati del compratore e del venditore e che sono precedenti alla richiesta di fissare il giorno della stipula del contratto di mutuo.

Glossario Mutui: il certificato di Agibilità.

Il certificato di Agibilità è un documento molto importante in una compravendita immobiliare.

In parole povere il certificato di Agibilità rappresenta una documentazione (certificazione), che viene rilasciata dall’ Ufficio Tecnico del Comune dove è ubicato l’immobile che viene consegnata all’ impresa costruttrici non appena finiti i lavori di costruzione dell’ abitazione.

I lavori di realizzazione di costruzione devono essere certificati da un progettista (direttore dei lavori) che in genere è una persona diversa dal costruttore.

Questa persona deve aver eseguito un collaudo e deve attestare che l’edificio costruito rispetta tutti i requisiti a norma di legge, importanti per la vita nell’ abitazione.

Glossario Mutui: la clausola del beneficio di escussione.

Nel nostro blog, abbiamo oggi parlato più volte delle garanzie ed in particolare di due categorie molto importanti per le richieste di credito: il garante ed il fideiussore.

In questa fattispecie, andiamo ad illustrare ai nostri amici che ci leggono un’ importante cavillo che può esistere nel contratto di fideiussione e di garanzia: la clausola del beneficio di escussione.

In caso di mancato pagamento delle rate da parte del mutuatario, la banca si può rifare sul garante, indifferentemente e senza alcuna priorità.

Se nel contratto di fideiussione è inserita la clausola del beneficio di escussione il fideiussore (o il garante) si tutela in caso di mancato pagamento da parte del mutuatario.

In questo caso la banca aggredisce in primis i beni del mutuatario e poi se vanta ancora del credito si può rivalere nei confronti del fideiussore.

Mutuo Chirografario per Aziende.

Nei precedenti articoli abbiamo parlato più volte del Mutuo Chirografario, una forma di finanziamento prettamente non ipotecario che serve per liquidità, chiusura di un’ azienda o per investimento da parte dell’ imprenditore.

Dunque si può dire che il mutuo chirografario per aziende è il più classico della sua categoria ed è molto utilizzato per investimenti e in particolare per l’esercizio di attività commerciali e societarie.

In alcuni casi il mutuo chirografario per aziende è limitato all’ utilizzo di tale liquidità per l’acquisto di beni e servizi strettamente correlati all’ attività svolta dalla società.

Il Mutuo Chirografario può avere solitamente una durata di 72 rate (6 anni) e un minimo di 24 rate (2 anni) ed è una tipologia di prestito che non prevede ipoteca e dunque limitato nel tempo.

Glossario Mutui, la Home Equity.

Nel nostro viaggio nel mondo dei mutui parliamo oggi di Home Equity, un termine inglese strettamente collegato al mercato dei mutui americano.

La Home Equity è una forma di finanziamento collegata ai Mutui Subprime, che rappresentano le tipologie di credito meno sicure per l’ istituto di credito e che hanno causato per gran parte la crisi dei mutui USA.

Che cos’è la Home Equity?

Pensate ad un finanziamento bancario, che funziona come un bancomat. La vostra casa viene valutata tot. e voi potete utilizzare sul vostro conto corrente, una certa cifra che rappresenta il valore dell’ abitazione. Quando il vostro bancomat è “esaurito” scatta il pignoramento e l’ esproprio dell’ abitazione.

Fin qui tutto chiaro per una forma di prestito che ha fatto la storia negli Stati Uniti d’America, ma la crisi è dietro l’ angolo e il valore degli immobili si è drammaticamente sgonfiato.

Una casa in Usa vale oggi un 15-30% in meno rispetto a due anni fa, la perizia della banca si trova in netto contrasto con il mercato e con il valore attuale dell’ abitazione sottoposta ad Home Equity.

Da qui il crollo del mercato dei mutui subprime legato alla Home Equity e dunque del “bancomat ipotecario” legato alla propria abitazione.

Questa signori è la Home Equity, uno strumento di debito molto pericoloso per il creditore e per il debitore.

Tutto sui mutui, che cos’è un mutuo costruzione.

Nel nostro blog abbiamo spesso parlato di mutui per acquisto di prima casa, oggi parliamo di una nuova tipologia di mutuo utilizzata da moltissimi italiani: il mutuo costruzione di un’ abitazione principale.

Che cos’è il mutuo per costruzione di un’ abitazione principale? E’ una tipologia di prestito ipotecario che viene utilizzata per la costruzione edilizia di un immobile.

Il mutuo costruzione può essere richiesto sia ad inizio lavori che a lavori quasi terminati, in base alle esigenze di chi va a richiederlo.

Il requisito principale del mutuo costruzione è l’utilizzo dell’ immobile a carattere residenziale e dunque di abitazione e/o dimora familiare.

Sono perciò esclusi dai requisiti di mutui costruzione per abitazione principale, tutte quelle tipologie di costruzione riferiti ad immobile commerciale, lavorativo o industriale.

Che cos’è l’estinzione anticipata del mutuo?

L’ estinzione anticipata del mutuo rappresenta la chiusura, prima dei termini previsti dal contratto, del proprio mutuo ipotecario.

Le condizioni per richiedere senza costi aggiuntivi e dunque senza penali l’estinzione anticipata del mutuo sono due:

- il contratto di mutuo deve essere stato sottoscritto dal 2 Febbraio 2007 in poi , e dunque deve rientrare nel Decreto Bersani.

- il mutuo venga deliberato a persone fisiche al solo scopo di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o ad attività commerciali.

Per mutui attivati antecedentemente al 2 Febbraio 2007, il Decreto Bersani ha attivato una tabella con le penali massime di estinzione.

Glossario dei Mutui, tasso fisso e mutui Eurirs.

L’ Eurirs è acronimo di Euro Interest Rate Swap ed è il valore di base per determinare il costo di un mutuo a tasso fisso. I tassi Eurirs (che variano da 1 a 50 anni) sono aggiornati praticamente ogni giorno lavorativo ed è preso come tasso d’interesse del proprio mutuo,il valore nel giorno in cui si stipula la compravendita dell’abitazione.

Quando si apre un mutuo per l’acquisto di un’abitazione o di un ufficio dunque il cliente è a conoscenza che la sua rata del mutuo non varierà nel tempo e resterà fissa consentendo così una stabilità economica nel pagamento del finanziamento.

Ricordiamo che l’ Eurirs è un valore valido per tutte le banche (univoco a livello internazionale) ciò che cambia è lo spread della banca che invece è vario in base alle offerte dell’istituto di credito a cui ci si rivolge.