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Come funziona la procedura di surroga del mutuo?

Come funziona la procedura di surroga del mutuo?

La procedura di surrogazione del mutuo avviene in maniera molto semplice, facile e veloce per tutti i cittadini che vogliono cambiare il mutuo per la prima casa anche grazie alla nuova legislazione in termini di surroga, rinegoziazione e sospensione delle rate del prestito ipotecario, il tutto regolato dal decreto bersani attivo dal Febbraio del 2007.

La surroga avviene perchè il cittadino decide di cambiare il mutuo e trovare un nuovo prestito ipotecario a condizioni migliori rispetto a quelle ottenute precedentemente con il vecchio istituto di credito.

La procedura di surrogazione avviene spostando il nuovo mutuo presso un altra banca che offre delle condizioni più vantaggiose.

In parole povere la nuova banca accende un nuovo prestito ipotecario usando l’ipoteca (iscrizione di ipoteca del vecchio mutuo) e diciamo che la surroga del mutuo è un semplice cambio nel diritto di ipoteca.

In questo modo, la nuova banca che vanterà il nuovo diritto di ipoteca andrà ad incassare le rate del mutuo dal mese successivo a quello in cui si stipula la surroga.

Per poter accedere alla surroga il cittadino deve richiedere in formato cartaceo al nuovo istituto di credito di domandare alla vecchia banca il debito residuo (importo esatto) e di procedere con l’accollo del diritto di ipoteca.

Nella richiesta scritta, che deve essere inviata sempre tramite raccomandata con ricevuta di ritorno, va anche chiesto al nuovo istituto di credito di accordarsi con la vecchia banca per la data di stipula e di formalizzazione del contratto.

La banca surrogante dunque riceverà la raccomandata, verificherà le condizioni reddituali e patrimoniali del cittadino ed effettuerà una fase di istruttoria che se positiva porterà alla decisione di comunicare al vecchio istituto di credito la data della surroga e della formalizzazione dell’ atto di iscrizione dell’ ipoteca, comprensivo di calcolo del debito residuo.

La banca surrogata (il vecchio istituto di credito) è obbligato in termini di legge a rispondere alla richiesta della banca entro 10 giorni dalla ricezione della comunicazione e di fissare e accettare la data di surroga, nonchè di comunicare il debito residuo per la nuova erogazione.

Il nuovo istituto di credito procede con la nuova erogazione, tramite un triplice atto unico che comprende:

- il contratto di mutuo tra la banca surrogante e il mutuatario;

- la quietanza di pagamento che la banca surrogata deve lasciare in atto di surroga (dimostrazione del denaro ricevuto per l’operazione di surroga dalla nuova banca);

- il consenso alla portabilità e il processo di annotazione della surroga che avviene a margine dell’ ipoteca precedente.

La surroga può essere valida con scrittura privata autenticata o con atto notarile pubblico, a carico del nuovo istituto di credito erogante.

La surroga è regolata dall’ annotazione dell’ ipoteca a margine da parte di un pubblico ufficiale (notaio).

Che cos’è la portabilità dell’ ipoteca.

La surroga del mutuo, denominata anche surrogazione o meglio portabiltà, è una forma di mutuo ipotecario per la prima casa tramite la quale il cittadino sposta il proprio prestito ipotecario da una banca all’ altra.

In particolare, oltre alla surroga del mutuo la legge vigente sancisce la portabilità dell’ ipoteca.

Cosa significa portabilità dell’ipoteca?

Praticamente il diritto reale sull’ abitazione (diritto di ipoteca o ipoteca di primo grado), viene spostato da un istituto di credito all’ altro.

La surroga è spesso consigliata al cittadino in possesso di un mutuo prima casa quando un nuovo istituto di credito offre delle condizioni migliorative a quelle precedenti, come ad esempio tasso, spread, durata e parametro d’interesse.

Nella surrogazione del mutuo prima casa, in particolare non viene cancellata l’ipoteca, visto che la nuova banca surrogante subentra nel cosiddetto diritto d’ipoteca.

In questa maniera non sussistono costi notarili per il cittadino che può surrogare in maniera gratuita e senza costi aggiuntivi.

Nel dettaglio la portabilità (o surroga) è un operazione finanziaria molto utile per il mutuatario che può ambire a condizioni molto più vantaggiose, cambiando banca e non passando per la costosissima sostituzione del mutuo che prevede costi aumentati in perizia, notaio e istruttoria.

Si può anche evitare l’ operazione della surroga, se la banca attuale è disposta a concedere delle condizioni migliorative, attraverso una rinegoziazione.

Anche la rinegoziazione come la surroga è un’ operazione totalmente gratuita.

La surroga del mutuo conviene?

La surroga del mutuo conviene?

Continua la nostra guida sulla surroga del mutuo, in questo articolo infatti rispondiamo alla domanda di un nostro amico lettore, che ci chiede se è conveniente la surroga del mutuo.

A tutti i nostri amici cittadini che si pongono questa domanda ricordiamo come sia importante e soggettivo trovarsi bene con un istituto di credito.

E’ fondamentale infatti avere un rapporto di qualità con la banca, soprattutto per avere una sicurezza economica alle spalle per esigenze future.

Il rapporto cittadino-banca è infatti un dare-avere, il cittadino deve onorare i suoi impegni nei mutui e nei prestiti, utilizzare i titoli (assegni, cambiali) a norma di legge e per questo motivo ricevere un trattamento ottimo dalla banca, con la quale si trova da molto tempo.

Sono gli istituti bancari però a volte che fanno lo sgambetto, è l’esempio lampante la cartolarizzazione del mutuo, la cessione del credito ad una terza società che è chiamata “veicolo”.

La banca tramite questo comportamento “border line” può scegliere di cartolarizzare il mutuo del cittadino senza darne la comunicazione al mutuatario.

La cartolarizzazione è una brutta gatta da pelare perchè il mutuo non può essere rinegoziato, ma solo sostituito, per cui l’unica soluzione è la surrogazione del mutuo abitazione principale.

In questo caso la portabilità non è la soluzione più conveniente ma quella obbligatoria.

Ma anche in altre circostanze la surroga del mutuo può risultare conveniente, è il caso in cui vi viene proposto un mutuo ad un tasso inferiore e ad uno spread inferiore rispetto a quello attuale.

I parametri vantaggiosi possono essere anche una maggiore durata e minore spese di gestione di conto corrente e di incasso della rata del mutuo.

In questo caso la surroga è molto conveniente per il cittadino, visto che è regolamentata dal decreto bersani del 2007 che ne elimina i costi e le spese e la rende un prodotto interamente GRATUITO per il consumatore.

In quali casi la surroga non è conveniente?

La surroga o portabilità può comunque essere meno conveniente per il mutuatario, questo accade nelle situazioni specifiche in cui la nuova offerta in termini di tassi e spread è meno vantaggiosa per il cittadino.

Oppure quanto la banca attuale può rinegoziare il mutuo in maniera più conveniente rispetto alla surroga proposta da preventivo da un altro istituto di credito.

Per chiederci un opinione sulla surroga e studiare i migliori preventivi insieme può contattarci e tramite il parere di un esperto valutare la qualità dell’offerta di portabilità.

Surroga Mutuo.

Surroga del Mutuo.

Un column article sulla surroga del mutuo, in questa sezione puoi trovare tutti i nostri articoli del sito sulla portabilità del mutuo.

La surrogazione del mutuo è un vero e proprio diritto del mutuatario, tramite il quale egli può decidere di cambiare il proprio prestito ipotecario da un momento all’ altro in misura gratuita e senza alcun costo accessorio.

Infatti il cittadino non deve chiedere il permesso alla vecchia banca per surrogare il mutuo, ma può procedere con una richiesta di surroga direttamente ad un nuovo istituto di credito.

Quali mutui possono essere surrogati?

Sono oggetto di surroga tutti i mutui prima casa relativi all’ acquisto di un’ abitazione principale o dimora abituale.

In ogni caso a discrezione dell’ istituto di credito puà essere anche concessa una surroga per mutuo seconda casa, costruzione o ristrutturazione, anche se questo è molto difficile.

Inoltre possono essere surrogate tutte le tipologie di tasso di mutuo (Bce, Euribor, Eurirs, Libor o rata costante). Se il cittadino vuole cambiare solo il tasso è comunque consigliata una “rinegoziazione”.

Quale legge regola la surroga del mutuo?

E’ il Decreto Bersani, divenuto Legge nel Febbraio del 2007 che sancisce la gratuità della surroga oltre che numerose altre disposizioni a tutela dei consumatori, come ad esempio la rinegoziazione del prestito per la prima casa e il rispetto del

Quando cambiare il mutuo?

Dal momento in cui il cittadino trova un mutuo più conveniente, più vantaggioso rispetto al precedente, in questo caso la banca surrogante vanterà il diritto di ipoteca sull’abitazione oggetto dei finanziamento.

E’ consigliato cambiare il mutuo quando il consumatore non è più soddisfatto delle condizioni del proprio prestito immobiliare, quando è allettato da altre offerte, oppure quando il suo mutuo risulta cartolarizzato.

E’ comunque consigliato prima di procedere con la surroga di leggere bene il Foglio Informativo relativo al nuovo finanziamento per evitare sorprese una volta accesa la nuova linea di credito.

Qui di seguito ti mostriamo tutti gli articoli del nostro sito relativi alla surroga.

Portabilità del mutuo prima casa.
Surroga Gratis i diritti del mutuatario.
Annotazione di Surroga.
Surroga (o Surrogazione) del mutuo.
Surroga del mutuo senza spese.
Surroga e diritti del mutuatario.
Obblighi della banca surrogata.
Come richiedere la surroga del mutuo.
Decreto Bersani e portabilità dell’ipoteca.
Che cos’è il decreto bersani sulla Surroga?
Scegliere tra Surroga o Sostituzione del Mutuo.
Portabilità gratuita del mutuo.
Che cos’è la portabilità del mutuo.
Surroga, rinegoziazione e sostituzione.
Surroga e Decreto Bersani.
Surrogare il mutuo prima casa.
Definizione di surroga del mutuo.
I costi e le spese per la surroga del mutuo.
Surroga del mutuo (da tasso variabile a fisso).
Surrogazione Mutuo
Superati i problemi nella surroga del mutuo.
Modulo per la surroga delle rate del mutuo.
Portabilità delle rate del mutuo.
Surrogare il mutuo da un tasso variabile ad un tasso fisso.
Surroga del mutuo da tasso fisso a variabile.
Banca Surrogata
Banca Surrogante.
Annotazione della Surroga.
Surroga non approvata, denuncia delle associazioni dei consumatori.
I professionisti della Surroga.
Surroga Mutuo Pattichiari.
Sanzioni a banche per la portabilità.
Surroga Mutuo Assicurazione Obbligatoria.
I vantaggi di surrogare il mutuo prima casa.
In quali casi la surroga del mutuo può essere vantaggiosa.
La surroga, un’ arma non indifferente per i mutuatari.
Surroga e cartolarizzazione del mutuo.
Il decreto legge fiscale, informazioni sulla surroga.
Differenze tra sostituzione del mutuo e surroga.
Surroga del mutuo abitazione principale.
Sostituzione o Surroga?
Surroga senza spese del mutuo.
Quando la banca ritarda la surroga.
Risarcimenti per i mutuatari in caso di ritardo nella surroga.
Surroga del Mutuo seconda casa.
Decreto Bersani – Diritti Surroga.
Mutuo Cartolarizzato, rinegoziazione e surroga.
Quando surroga e sostituzione non erano gratuite…
Che cos’è la portabilità dell’ ipoteca?
La surroga del mutuo conviene?
Come funziona la procedura di surroga del mutuo?

Portabilità del mutuo prima casa.

Portabilità del mutuo prima casa.

Più volte nel nostro sito abbiamo parlato di portabilità del mutuo ipotecario, definendola un sinonimo della surroga.

Infatti effettuare la portabilità del mutuo prima casa significa “surrogare” il mutuo, ovvero portarlo da una banca all’ altra senza costi aggiuntivi.

Infatti un possibile metodo per modificare le condizioni contrattuali del proprio mutuo è avvalersi della portabilità, che indica il trasferimento del proprio mutuo dal vecchio ad un nuovo istituto di credito.

Tale portabilità consiste di accendere un nuovo mutuo con un’ altra banca, della somma pari al mutuo precedente, con nuove condizioni stipulate tra cliente e nuova banca ma permettendo al nuovo istituto di credito di subentrare nell’ ipoteca, tramite la surrogazione e dunque avvalersi della proprietà della garanzia ipotecaria (garanzia reale sul credito) della banca surrogata.

Ciò può avvenire senza il consenso della banca precedente, che è costretta a norma di legge di cedere la garanzia di ipoteca alla nuova banca.

Un mutuatario può avvalersi più volte della portabilità (surroga) in tutta la durata del mutuo ipotecario.

La nuova banca in ogni caso non è obbligata ad accettare la richiesta di portabilità del cliente, che dunque può valutare a sua propria discrezione.

Surroga gratis – i diritti del mutuatario.

Surroga gratis – i diritti del mutuatario.

I diritti del mutuatario che vuole cambiare il mutuo.

In questa pagina ti presentiamo i vari diritti del cittadino che non trovandosi più soddisfatto del proprio mutuo prima casa può decidere di cambiare.

Ciò può accadere per svariate motivazioni, come per esempio l’innalzamento dei tassi d’interesse dei mutui, la migliore convenienza di nuove offerte bancarie immesse nel mercato, la cartolarizzazione del mutuo, il miglioramento o peggioramento delle proprie condizioni contrattuali.

In queste situazioni il mercato creditizio offre al mutuatario una svariata gamma di soluzioni che ben si abbinano alle novità in termini di legge che offrono il Decreto Bersani e le nuove normative sul credito.

Visita tutti i diritti del mutuatario al link:

http://www.mutuoabitazione.it/2011/09/05/surroga-e-diritti-del-mutuatario/

Che cos’è l’annotazione della surroga.

Che cos’è l’annotazione della surroga.

In questa pagina ti spieghiamo in che cosa consiste l’annotazione della surroga di un mutuo abitazione principale.

Per la portabilità è infatti essenziale a norma di legge l’ annotazione della surroga che consiste in una semplice annotazione nei registri immobiliari del subentro dell’ ipoteca da parte della nuova banca.

Ricordiamo infatti che nella surroga il diritto d’ ipoteca si trasferisce dalla vecchia alla nuova banca.

L’ annotazione avviene dunque con l’ iscrizione del subentro della nuova banca (nuovo creditore) che avviene a margine dell’ ipoteca iscritta al momento dell’ acquisto della casa.

In più per l’ annotazione della surroga sono necessari come requisiti minimi formali una scrittura privata che viene autenticata da un notaio (o pubblico ufficiale che ha questa mansione), oppure viene accertata dall’ autorità giudiziaria oppure tramite un atto pubblico.

Che cos’è la sostituzione del mutuo.

Che cos’è la sostituzione del mutuo.

Un column article sulla sostituzione del mutuo immobiliare.

Parliamo oggi della sostituzione del mutuo ipotecario, una pratica che avviene molto frequentemente tra i cittadini italiani, che possono avvalersi dal 2007 del famoso Decreto Bersani.

Per sostituzione del mutuo si intende genericamente la volontà del mutuatario di cambiare il proprio piano ipotecario e dunque la banca con la quale è acceso il contratto di mutuo.

In termini bancari comunque il “mutuo sostituzione” è ben diverso dalla “surroga” ed è spesso ed erroneamente confuso dai funzionari della banca.

Parlando in soldoni, mentre la surroga è un’ operazione completamente gratuita, il mutuo sostituzione ha dei costi, come ad esempio la perizia e i costi notarili.

Sostituire il mutuo in questo caso può comportare degli oneri per il cliente, nonostante il Decreto Bersani abbia sancito la gratuità di quest’ operazione.

Fate dunque attenzione alle offerte proposte dagli istituti di credito e dai mediatori, in quanto possono celare dei prodotti tutt’ altro gratuiti che uniti alla vostra inesperienza in ambito creditizio possono comportare una spesa ingiustificata per un diritto sancito dalla legge.

Surroga (o Surrogazione) del mutuo.

Surroga (o Surrogazione) del mutuo.

Definizione di Surroga (Portabilità) – è chiamata surroga o portabilità, la possibilità per il mutuatario di trasferire il proprio prestito ipotecario da una banca all’altra.

La surroga avviene gratuitamente e senza spese per il cliente, ciò è stato definito dal Decreto Bersani di Febbraio 2007.

Lo spostamento del mutuo avviene senza oneri per il mutuatario, che stipulerà un nuovo contratto di mutuo senza andare dal notaio.

L’ ipoteca verrà trasferita da una banca all’altra, effettuando un’ estinzione del vecchio mutuo con la liquidità messa a disposizione dal nuovo istituto di credito.

E’ possibile trasferire gratuitamente qualunque tipologia di mutuo, sia a tasso fisso, variabile, rata costante o indicizzato al valore della Bce.

La surroga del mutuo è un passaggio obbligato per il cliente (consumatore), che si trova con un mutuo cartolarizzato e dunque impossibile da rinegoziare gratuitamente, in questo caso l’ unica strada è quella della portabilità.

I vantaggi della surroga sono differenti, tra quello che vi segnaliamo c’è sicuramente la possibilità di ottenere un mutuo a tasso più conveniente rispetto a quello stipulato in precedenza.

Surroga del mutuo senza spese.

Surroga del mutuo senza spese.

Nel precedente articolo abbiamo parlato di surroga e portabilità, che per definizione sta ad indicare il diritto da parte del mutuatario di spostare il proprio mutuo da una banca all’ altra.

La particolarità di questa importante operazione chiamata surroga è la gratuità del servizio, sancita come “senza oneri e costi aggiuntivi” dal Governo Prodi, nel dettaglio da parte del Ministro Bersani con l’ omonimo decreto datato 02/2007.

Questa Legge Bersani (40/2007), prevede dunque che la surroga (già autorizzata dal codice civile ma negata dalle banche) sia una forma di libertà per il correntista e per questo non deve comportare nessuna spesa.

La surroga deve essere anche diversificata dalla “sostituzione”, visto che in alcuni casi le banche utilizzano spesso la stessa definizione per ottemperare alle richieste dei clienti di cambiare mutuo.

Fate dunque estrema attenzione alle due modalità in quanto la surroga è un operazione completamente gratuita, mentre la sostituzione del mutuo è una pratica dai costi notevoli, soprattutto dal punto di vista assicurativo, notarile e di perizia.