La cambiale è una delle forme di prestito e di debito più conosciute nel mondo del mercato creditizio e bancario. La cambiale (chiamata anche effetto cambiario) è utilizzata da decenni, come forma sicura e fondamentale per il creditore di prestar soldi. Se infatti il prestito bancario avviene tra amici, è sconveniente e scomodo fare un mutuo con tanto di ipoteca a favore della persona fisica e l’unico metodo che è sicuro per prestare denaro diventa il titolo cambiario.

La cambiale, è infatti come l’ assegno, un titolo esecutivo e questo non è poco.

Cos’è il titolo esecutivo?

E’ un titolo (come l’assegno e la cambiale) che permette al creditore la riscossione coattiva del credito senza passare per il decreto ingiuntivo tradizionale (modalità lenta e comunque giudiziale).

Il titolo esecutivo è importante perchè permette di passare subito allo step 2 per il recupero del credito, ovvero la fase in cui si va a richiedere subito i soldi al debitore tramite l’ atto di precetto, l’intimazione che permette al debitore di pagare il debito in 10 giorni per evitare il pignoramento.

Le possibilità di recuperare il credito per il creditore sono strettamente connesse alla situazione patrimoniale del debitore nel senso che se egli possiede poco o nulla è impossibile pignorare dei beni e dunque si perde il denaro prestato.

Il pignoramento è un titolo esecutivo dunque non si va per vie legali e non occorre più un giudice, a meno che la parte debitrice non faccia opposizione, in quel caso si instaura una nuova attività legale e dunque il recupero del credito è molto più lento.

Sono pignorabili tutti beni di proprietà del debitore o quelli in suo possesso.

Ogni accordo transattivo è possibile, ciò dipende dalla disponibilità e dalla ragionevolezza del creditore che piuttosto di andare in contro a noie o spese legali può permettere al debitore di rientrare (dilazionare, in tempi più lunghi).

Una volta che una cambiale risulta scaduta la prassi è che la banca consegna la cambiale all’ufficio protesti del notaio e dalla scadenza del titolo di solito passano 10-11 giorni fino al protesto.

E’ molto importante pagare la cambiale nei tempi di scadenza (entro la data di scadenza o entro il protesto) altrimenti si viene iscritti nel registro informatico dei protesti (RIP) che non è altro che l’elenco accessibile a chiunque di tutte le persono che sono state protestate.

A seguito del protesto viene notificato l’atto di precetto e il protesto della cambiale ha titolo esecutivo nel senso che è possibile sin da subito eseguire il pignoramento dei beni intestati al debitore.

La cambiale non è soggetta a rifiuto perchè non è collegata alle ragioni del credito o del debito,poichè è sufficiente essere in possesso del titolo di credito per poter esigire il pagamento e presentarlo alla propria banca.

La cambiale (effetto) bancaria rappresenta un titolo di credito in cui è scritta la promessa o l’ordine di pagare del denaro,è comprensiva di data di scadenza,di luogo del pagamento e risulta di proprietà di chi la possiede e di chi è a favore.

Le cambiali possono essere di due tipi:il pagherò o vaglia cambiario e la cambiale tratta.

La prima tipologia di cambiale,il pagherò è praticamente una promessa di pagamento effettuata da colui che firma la cambiale che si impegna a pagare una certa somma di denaro nei confronti del possessore della cambiale.

La seconda tipologia di cambiale,quella denominata tratta.è praticamente utilizzata soprattutto nelle operazioni commerciali e invece di una promessa rappresenta un ordine di pagamento da parte di un soggetto (traente) che chiede dei soldi ad un altro soggetto (trattario).

Affinchè sia legale in termini di legge la cambiale deve avere queste caratteristiche:

* la denominazione di “cambiale”
* la promessa incondizionata (pagherò) o l’ordine incondizionato (tratta) di pagare una somma    determinata
* la data e il luogo di emissione
* il nome del beneficiario nel pagherò e del trattario nella tratta
* il luogo del pagamento
* la sottoscrizione dell’emittente ovvero del traente
* la data di scadenza